クレジットカードの選び方と選ぶ基準を解説！最適なカードの選び方

家計の負担が増える中、支出を抑えたいと考える方が多いです。クレジットカードを賢く使えば、家計の負担を軽減し、貯金や投資に役立つポイントを貯められます。

この記事では、クレジットカードの賢い選び方について詳しく解説しています。基礎知識や目的別・ユーザー別の選び方、注意点などについても解説しているので、参考にしてください。記事を読めば自分に合ったクレジットカードが見つかり、賢く利用できます。
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クレジットカードを選ぶ際の基礎知識

クレジットカードを選ぶ際には、いくつかの基礎知識を押さえておくことが大切です。カードの種類やランク、国際ブランドの違いなど、基本的な情報を理解しておくと自分に合ったカードを見つけられます。
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クレジットカードのランク

クレジットカードには、大きく分けて4つのランクがあります。それぞれ特徴が異なるため、自分のニーズに合ったものを選びましょう。クレジットカードのランクの特徴は、以下のとおりです。

カードのランク	詳細
一般カード	最も一般的なタイプ 年会費が無料または低額で基本的な機能が揃っている
ゴールドカード	一般カードより上位 年会費は高めだが旅行保険などの特典が充実している
プラチナカード	ゴールドよりさらに上位 高級ホテルの優待や空港ラウンジの利用など豪華な特典がある
ブラックカード	最上位ランク 招待制で富裕層向けの極めて豪華な特典が用意されている

一般的に、ランクが上がるほど年会費は高くなる分、特典が充実します。ゴールドカードなら海外旅行保険の補償額が数千万円になることが多いです。自分のライフスタイルに合わせて選びましょう。

国際ブランドの種類

クレジットカードの国際ブランドは、世界中で使えるかどうかを左右する重要な要素です。主な国際ブランドには以下のようなものがあります。

「VISA」と「Mastercard」は世界中で幅広く使えるため、海外旅行が多い方におすすめです。「JCB」は日本国内での利用に強みがあります。「American Express」と「Diners Club」は高級感があり、特典が充実しています。利用できる店舗が比較的少ない点には注意が必要です。
» クレジットカードの国際ブランドの基礎知識と特徴

クレジットカードの基本的な選び方

クレジットカードは、以下のポイントを考慮して選びましょう。

さまざまな要素を自分のニーズに合わせて検討し、最適なカードを見つけましょう。

年会費で選ぶ

年会費は、クレジットカードを選ぶ上で重要な基準の一つです。年会費には主に3つのタイプがあります。

年会費無料のカードは、コストを抑えたい方におすすめです。年会費1万円のカードを避けるだけで、5年間で5万円の節約になります。年会費有料のカードは、旅行保険や空港ラウンジ利用などの特典が充実していることが多いです。

ポイント還元率で選ぶ

ポイント還元率は、クレジットカードを選ぶうえで重要な基準の一つです。一般的に、還元率1%以上のカードが高還元率と言われています。年間100万円の利用で還元率1%なら1万円分のポイントが貯まります。ただし、還元率だけでなく、ポイントの使い道も重視しましょう。

特定の店舗やサービスで還元率が5%や10%になるカードもあります。自分がよく使う店舗やサービスで高還元率のカードを選ぶと、効率的にポイントを貯められます。ポイントの有効期限や最低交換ポイント数にも注意が必要です。長期間有効なポイントや、少額から交換できるポイントがあるカードが使いやすいです。

特典・付帯サービスで選ぶ

クレジットカードの特典や付帯サービスは、利用者の生活をより豊かにする可能性を秘めています。子育て世代の方々にとって、日々の生活や将来の備えに役立つサービスを提供するカードを選ぶことが大切です。主な特典・付帯サービスには、以下のようなものがあります。

家族旅行が多い方なら旅行保険付きのカード、子どもの習い事が多い方なら優待サービスが充実したカードがおすすめです。自分の生活スタイルに合った特典のクレジットカードを選びましょう。
» クレジットカードの付帯の海外旅行保険の補償の内容とメリット

発行までのスピードで選ぶ

クレジットカードをすぐに使いたい方にとって、発行スピードは重要なポイントです。カード会社によって発行までの時間は大きく異なり、最短で即日発行できるものから、1週間以上かかるものまであります。急な出張や旅行で早急にカードが必要な場合、即日発行可能なカードを選ぶと便利です。

発行スピードが速いカードは、審査基準が比較的緩い傾向があります。初めてクレジットカードを作る方や、学生の方にもおすすめです。ただし、審査が甘いからといって、無計画にカードを作るのは避けましょう。自分の支払能力を考慮し、責任を持って利用することが大切です。

セキュリティで選ぶ

クレジットカードのセキュリティ機能は、安心して利用するための重要な要素です。近年、不正利用や情報漏洩のリスクが高まっているため、セキュリティ面でしっかりしたカードを選ぶ必要があります。安全性の高いカードには、以下の特徴があります。

ICチップ搭載カードは磁気ストライプカードよりも偽造が難しく、安全性が高いです。3Dセキュア対応のカードは、オンラインショッピング時に追加の認証が必要になるため、不正利用のリスクが低くなります。セキュリティ機能が充実したカードを選ぶと、安心して利用できます。

デザインで選ぶ

毎日使うものだからこそ、自分の好みに合ったデザインを選びましょう。シンプルなデザインは、長く使えるため人気です。好みの色やイラストが入ったカードを選ぶと、使うたびに楽しい気分になれます。ステータス性の高いデザインのカードは、ビジネスシーンでの印象アップにつながります。

カードのデザインは、自分らしさを表現する手段の一つです。デザインにこだわりすぎて、年会費やポイント還元率などの重要な要素を見落とさないよう注意しましょう。機能性とデザイン性のバランスが重要です。

【目的別】クレジットカードの選び方

クレジットカードは使う目的によって、最適なものが異なります。目的に合ったカードを選ぶことで、より効率的にポイントを貯めたり、特典を活用したりできます。目的別のカードの選び方を見てみましょう。

実店舗での買い物に使いたい

実店舗での買い物にクレジットカードを使う場合、ポイント還元率の高さが重要です。よく利用する店舗での還元率が高いカードを選びましょう。実店舗での買い物に適したカードの特徴は、以下のとおりです。

スーパーでの買い物が多い家庭なら、大手スーパーチェーンと提携したカードを選びましょう。スーパーでの利用で5%還元されるカードもあります。年間60万円の買い物をすれば、3万円分のポイントが貯まる計算になります。家族カードを発行できるものを選ぶと、家族全員の利用でポイントを効率的に貯められます。

ネットショッピングに使いたい

ネットショッピングをよく利用する方にとって、クレジットカードは便利なツールです。ポイント還元率の高いカードを選べば、さらにお得に買い物を楽しめます。ネットショッピングに適したカードの特徴は、以下のとおりです。

大手ECサイトと提携しているカードを選ぶと、サイトでの買い物時に高還元率を得られます。年間50万円の買い物で5%還元なら、2万5千円分のポイントが貯まります。セキュリティ面では、3Dセキュアやワンタイムパスワードなどの機能が付いたカードを選ぶと安心です。

旅行・出張で使いたい

旅行や出張でクレジットカードを使う際は、特典や付帯サービスが充実したカードを選ぶと便利です。旅行・出張向けのカードには、以下のような特徴があります。

海外旅行保険が付帯するカードを持っていれば、別途保険に加入する必要がありません。最大1億円の補償があるカードもあります。マイルが貯まりやすいカードを選ぶと、貯まったマイルで格安な海外旅行が実現可能です。空港ラウンジが利用できるカードなら、フライトの前後にゆっくりくつろげます。

電車やバスの交通費に使いたい

通勤や通学で電車やバスをよく利用する方にとって、交通費の支払いにクレジットカードを活用するのは賢い選択です。交通費の支払いに適したカードの特徴は、以下のとおりです。

交通系ICカード一体型のクレジットカードを選ぶと、カードの枚数を減らせます。オートチャージ機能があれば、残高が少なくなったときに自動的にチャージしてくれます。定期券は高額な買い物になるため、クレジットカードで購入するとポイントが貯まりやすいです。

【ユーザー別】クレジットカードの選び方

クレジットカードは、ユーザーの年齢や職業、ライフスタイルによって最適なものが異なります。自分の立場や生活スタイルに合ったカードを選び、より大きな恩恵を受け取りましょう。

初めてクレジットカードを作る人向け

初めてクレジットカードを作る方には、シンプルで使いやすいカードがおすすめです。年会費無料のカードを選ぶと、使わない月があってもコストがかかりません。ポイント還元率は0.5～1%程度が一般的です。月5万円の利用で年間6,000円分のポイントが貯まります。

オンライン明細やスマホアプリでの管理が可能なカードを選ぶと、利用状況を簡単に確認でき、家計管理にも役立ちます。慣れてきたら、ポイント還元率の高いカードや特典の充実したカードに切り替えましょう。

新社会人向け

新社会人の方には日々の生活で活用しやすく、将来的なステップアップも見据えたカードがおすすめです。年会費は無料か、数千円程度のものが適しています。ポイント還元率は1%以上のカードを選ぶと、日々の買い物でポイントが貯まりやすいです。月10万円の利用で年間1万2,000円分のポイントが貯まる計算になります。

ゴールドカードへのランクアップが容易なカードを選ぶと、キャリアアップしたときにも安心です。新社会人の時期は収入が安定していないことも多いため、利用限度額の調整が簡単にできるカードも便利です。自分の生活スタイルに合わせて、最適なカードを選びましょう。

18歳以上の学生向け

学生の方向けのクレジットカードは、使いやすさと安全性を重視したものが多いです。年会費が永年無料のため、アルバイト収入などで生活する学生でも気軽に持てます。利用限度額が低めに設定されているため、使い過ぎの心配が少なくて安心です。月の利用限度額が10万円程度に設定されているカードが多いです。

学生証をそのまま使えるクレジットカード機能付きの学生証を発行している大学もあります。ただし、クレジットカードは借金であることを忘れずに、計画的に利用することが大切です。就職活動時にクレジットカードの利用履歴が審査対象になる可能性があるため、注意しましょう。

主婦(主夫)向け

主婦(主夫)の方には、日々の買い物でポイントが貯まりやすく、家計管理に役立つカードがおすすめです。年会費は無料か、数千円程度のものが適しています。家族で話し合い、最適なカードの組み合わせを見つけてください。スーパーやドラッグストアでのポイント還元率が高いカードを選ぶと、日々の買い物がお得になります。

家計簿アプリと連携できるカードなら、支出の管理が簡単です。子育て中の方には、ベビー用品店での割引や、子ども向け施設の優待があるカードがおすすめです。主婦(主夫)の方は、家計のやりくりに気を使う機会が多くなります。クレジットカードを上手に活用すれば、家計の強い味方になります。

個人事業主・法人向け

個人事業主や法人の方には経費の管理がしやすく、ビジネスに役立つ特典のあるカードがおすすめです。利用限度額が高いカードを選ぶと、高額な取引や出張費用の支払いに便利です。数百万円から数千万円の利用枠があるカードもあります。経費管理機能が充実したカードなら、経理作業の効率化に役立ちます。

税理士や会計ソフトと連携できるカードを選ぶと、確定申告の際の手間を削減可能です。年会費は比較的高額になりますが、ビジネスでの活用頻度が高ければ十分にもとが取れます。ビジネスカードは個人カードと比べて審査基準が厳しい傾向にあるため、事業の実績や財務状況をしっかりと把握しましょう。

クレジットカードを選ぶ際の注意点

クレジットカードを選ぶ際には、いくつかの注意点があります。トラブルを回避し、クレジットカードを賢く活用しましょう。

年会費の無料期間に注意する

クレジットカードの年会費無料期間は、カードによってさまざまです。無料期間が終了すると予想外の出費につながる可能性があるため、よく確認しておく必要があります。年会費に関する主な注意点は以下のとおりです。

永年無料のカードであれば、将来的な出費の心配はありません。一定期間のみ無料のカードの場合、無料期間終了後の年会費をよく確認しましょう。初年度無料で次年度から年会費がかかるカードもあります。年間の利用金額が一定額を超えると年会費が無料になるカードも多いです。

支払い方法に注意する

クレジットカードの支払い方法は、家計管理に大きな影響を与えます。適切な支払い方法を選ぶと、無理のない返済計画を立てられます。一括払いは手数料がかからないため、計画的に利用すれば家計に優しいです。分割払いは大きな買い物で利用しやすいですが、手数料に注意が必要です。

年利15%のカードで10万円をリボ払いにすると、完済までに約1年半かかり、総額で約1万5千円の手数料がかかる計算です。支払い日と締め日を把握し、計画的な利用を心がけましょう。ボーナス払いは、まとまった支出を分散させるのに便利ですが、ボーナスの金額が予想を下回った場合に苦しくなります。

まとめ

クレジットカードを賢く選ぶには、自分のライフスタイルや目的に合わせて検討することが大切です。年会費やポイント還元率、特典などを比較し、最適なカードを見つけましょう。初心者は年会費無料のシンプルなカードから始め、徐々にニーズに合ったカードに切り替えていくのがおすすめです。

クレジットカードを利用する際は支払い方法に注意し、計画的に使うことで家計の味方になります。クレジットカードは便利なツールですが、使い方次第で大きな違いが生まれます。自分に合ったカードを選び、賢く活用して豊かな生活を送りましょう。